Mantener un fondo de emergencia para situaciones inesperadas es importante, nunca se sabe a ciencia cierta qué es lo que puede suceder en el día a día. Así como en la vida personal, cuando se administra un negocio también es necesario tener un “colchón”, en dado caso de que el negocio no marche según las expectativas. En esta guía verás qué es un fondo de emergencia, cuánto dinero deberías tener, dónde guardarlo en España, México y Colombia y cómo crearlo paso a paso, incluso si tus ingresos son ajustados.
¿Qué es un fondo de emergencia y para qué sirve?
Un fondo de emergencia es un dinero que apartas exclusivamente para cubrir imprevistos: perder el empleo, una baja en las ventas de tu negocio, una reparación urgente del auto o de la casa, un gasto médico o una mudanza inesperada. No es dinero para vacaciones ni para invertir: su función es darte tranquilidad y evitar que una mala racha te obligue a endeudarte con tarjetas de crédito o préstamos caros.
¿Cuánto dinero debe tener tu fondo de emergencia?
La recomendación más extendida entre los asesores financieros es reunir el equivalente a entre tres y seis meses de gastos esenciales (vivienda, comida, servicios, transporte, seguros y pagos mínimos de deudas). La cifra ideal depende de tu situación:
| Tu situación | Fondo recomendado |
|---|---|
| Empleo estable y dos ingresos en el hogar | 3 meses de gastos esenciales |
| Un solo ingreso o personas a tu cargo | 6 meses |
| Trabajador independiente, autónomo o emprendedor con ingresos variables | 6 a 12 meses |
Ejemplo: si tus gastos esenciales son de 1200 al mes (en la moneda de tu país), tu meta mínima sería 3600 y la ideal, 7200. Si eres independiente, apunta a 7200 o más.
¿Dónde guardar el fondo de emergencia?
El fondo debe cumplir tres condiciones: estar disponible en cualquier momento, ser seguro y, si es posible, generar algún rendimiento que lo proteja de la inflación. No es lugar para acciones ni criptomonedas, cuyo valor puede caer justo cuando lo necesitas.
| País | Opciones habituales | Protección de los depósitos |
|---|---|---|
| España | Cuentas remuneradas o depósitos con disponibilidad inmediata | El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100 000 € por titular y entidad |
| México | Cuentas de ahorro o pagarés con liquidez diaria y CETES a corto plazo en Cetesdirecto | El IPAB protege los depósitos bancarios hasta 400 000 UDIS por persona y banco |
| Colombia | Cuentas de ahorro de alto rendimiento o CDT de corto plazo | El seguro de depósitos de Fogafín cubre hasta 50 millones de pesos por persona y entidad |
Compara siempre la rentabilidad, las comisiones y las condiciones de retiro, y mantén el fondo en una cuenta distinta a la que usas para tus gastos diarios.
Cómo crear un fondo de emergencia paso a paso
A pesar de que algunas personas reconocen la importancia del ahorro, llevar el concepto a la práctica puede ser muy complicado. Por eso hoy queremos compartirte algunos consejos para crear y mantener un fondo de emergencia que te permita salir de aprietos.
1. ¿No te alcanza para ahorrar?
La pregunta de muchos al iniciar un fondo de emergencia es ¿de dónde ahorro si vivo de cheque a cheque? Aunque puede ser una reflexión razonable no es una excusa. Lo más sencillo en esta situación es recortar gastos, éstas acciones no sólo serán benéficas a largo plazo sino que por ahora te permitirán comenzar a crear tu fondo de emergencia a base de dinero que ya tenías y que sólo debías liberar.
2. Empieza modestamente
Ponerse metas de ahorro elevadas y poco realistas puede ser lo contrario a beneficioso y terminar llevando a la frustración y desmotivación. Es difícil lograr que el fondo de ahorro alcance una suma que nos permita depender de él por un par de meses, puede tomar incluso años hacer un fondo de esa magnitud. Una buena idea es comenzar con un fondo pequeño que puedas crear en poco tiempo y que te pueda dar liquidez en un momento inesperado, con aportaciones modestas al principio pero constantes y que vayan en aumento.
3. Organízate
Ese dinero “extra” en casa puede ser una tentación. Es recomendable crear una cuenta de ahorro automático, que tome dinero de tu cuenta corriente y lo ponga en tu fondo de emergencia cada quincena, cada mes o con la frecuencia que te parezca más conveniente. La respuesta a cómo ahorrar dinero nunca había sido tan sencilla, puedes consultar las opciones que te ofrece tu banco o incluso hacerlo con un banco distinto al tuyo (no olvides consultar las tasas de interés).
Para que no te quedes sin dinero para ahorrar, procura que sea el primer “pago” que haces una vez que recibes tu ingreso. Es importante que el ahorro y el pago de tus obligaciones como créditos o préstamos personales tengan prioridad sobre los gastos, especialmente si no son gastos básicos y estrictamente necesarios para el correcto funcionamiento de tu negocio.
4. Destina el dinero extra al fondo
Aguinaldos, primas, pagas extra, devoluciones de impuestos o ingresos inesperados son una gran oportunidad para acelerar tu fondo. Destinar aunque sea la mitad de cada ingreso extraordinario te acercará a la meta mucho más rápido.
5. Úsalo solo para emergencias y repónlo
Antes de tocarlo, pregúntate: ¿es inesperado?, ¿es necesario?, ¿es urgente? Si la respuesta a las tres es sí, úsalo sin culpa: para eso existe. Después, retoma tus aportes hasta recuperar el monto. Si quieres más ideas para encontrar dinero para ahorrar, revisa nuestra guía sobre cómo ahorrar dinero, y para ponerte un objetivo concreto, aprende a definir tus metas financieras con el método SMART.
Fondo de emergencia para tu negocio
Las empresas también necesitan su colchón. Un fondo de reserva de varios meses de gastos fijos (alquiler, nómina, servicios, pagos a proveedores) permite a un negocio sobrevivir a una temporada baja, a un cliente que paga tarde o a una crisis como la que muchos vivieron en 2020. Dos consejos clave:
- No mezcles el fondo personal con el del negocio: cada uno debe estar en su propia cuenta. Te explicamos por qué en estas claves para manejar tus finanzas personales y las de tu emprendimiento por separado.
- Constrúyelo poco a poco: por ejemplo, apartando un porcentaje fijo de cada venta o de las utilidades de cada mes.
Preguntas frecuentes sobre el fondo de emergencia
¿Qué va primero, pagar deudas o crear un fondo de emergencia?
Muchos expertos recomiendan reunir primero un fondo pequeño, por ejemplo un mes de gastos, para no volver a endeudarte ante el primer imprevisto, y después concentrarte en pagar las deudas más caras antes de completar el fondo.
¿Puedo invertir mi fondo de emergencia?
Solo en instrumentos seguros y líquidos, como cuentas remuneradas, depósitos con disponibilidad inmediata o deuda pública a muy corto plazo. Las inversiones de mayor riesgo deben hacerse con dinero que no vayas a necesitar pronto.
¿Qué se considera una emergencia?
Un gasto inesperado, necesario y urgente: perder ingresos, una reparación imprescindible o un problema de salud. Unas rebajas, un viaje o un cambio de celular no lo son.
¿Cuánto tiempo se tarda en reunirlo?
Depende de tus ingresos y gastos. Si ahorras el 10 % de tus ingresos, reunir tres meses de gastos puede llevarte alrededor de dos años; por eso conviene empezar cuanto antes, aunque sea con poco.
Conclusión
Un fondo de emergencia es la base de unas finanzas sanas, tanto personales como de tu negocio. Calcula tus gastos esenciales, fija una meta realista, automatiza el ahorro y guarda el dinero en un lugar seguro y disponible. El día que llegue el imprevisto, agradecerás haber empezado hoy.
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esta demostrado que lo largo de la vida siempre habrá imprevistos por eso es necesario entender que tener un ahorro destinado a cubrir estos es necesario y útil para nosotros ya que nos brinda un seguro sobre lo que nos pueda llegar a pasar
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