Amortización de préstamos: qué es, sistemas francés, alemán y americano y ejemplo de tabla

Los préstamos personales se han convertido en una de las opciones más utilizadas los emprendedores al momento de iniciar sus negocios o financiar las actividades de su empresa, esto principalmente por la flexibilidad y accesibilidad que caracterizan a este tipo de financiación. Sin embargo, pese a los evidentes beneficios que ofrecen los préstamos personales, hay varios factores que se deben tener en cuenta al momento de acceder a ellos como mecanismo de financiación empresarial.

A continuación, hablaremos acerca de este tipo de financiación y te explicaremos lo que debes saber acerca de la amortización de préstamos personales para iniciar un negocio. ¡Comencemos!

¿Qué son los préstamos personales?

Los préstamos personales son una opción de financiación para emprendedores que buscan capital adicional para apoyar su negocio. En esencia, se trata de un préstamo de una institución financiera que puede utilizar para cualquier fin y recibir en forma de efectivo. Los préstamos vienen con tipos de interés fijos, plazos de amortización e importes de pago mensuales. Es importante entender cómo funcionan los préstamos personales y qué implican para poder tomar la mejor decisión para su negocio.

Existen dos tipos principales de préstamos personales: garantizados y no garantizados. Los préstamos garantizados están respaldados por activos como bienes inmuebles, vehículos u otros artículos de valor; mientras que los préstamos no garantizados no requieren garantía. Las condiciones de los préstamos garantizados suelen ser más favorables que las de los no garantizados porque el prestamista tiene algo a lo que recurrir si el prestatario incumple el pago del préstamo, entonces el riesgo es menor.

¿Qué es amortizar un préstamo?

Cuando se habla de amortizar un préstamo, se hace referencia al proceso de pagarlo gradualmente a lo largo del tiempo mediante el pago de cuotas periódicas. Estas cuotas suelen consistir en una combinación de capital y intereses, y el objetivo es reducir poco a poco la deuda total hasta que se paga completamente. La amortización del préstamo suele ser un proceso programado y estructurado, lo que significa que las cuotas suelen ser iguales cada período y se pueden calcular de antemano.

La mayoría de los prestamistas proporcionan a los prestatarios un plan de amortización o cuadro de amortización de préstamo en el que se detallan todos los pagos pendientes y la cantidad de capital e intereses que se incluye en cada uno de ellos. Es importante que revise este documento detenidamente para comprender sus obligaciones de reembolso antes de firmar cualquier acuerdo con un prestamista. También debe preguntar sobre las comisiones asociadas a la amortización anticipada: algunos prestamistas pueden cobrarle un recargo si decide liquidar su préstamo antes de lo previsto.

Ventajas y desventajas de usar un préstamo personal para tu negocio

Ventajas

Una de las principales ventajas de utilizar el reembolso de préstamos personales para fines empresariales es que la obtención de fondos para su empresa puede ser increíblemente sencilla. Suele requerir menos trámites que un crédito empresarial, aunque la entidad evaluará tus ingresos, tu nivel de endeudamiento y tu historial de crédito antes de aprobarlo. Además, los préstamos personales ofrecen mayor flexibilidad que otras fuentes de financiación, como los préstamos bancarios o el capital riesgo, ya que te permiten utilizar el dinero como desees con menos restricciones.

Desventajas

Aunque la amortización de un préstamo personal tiene muchas ventajas, también hay que tener en cuenta algunas desventajas potenciales. Una desventaja importante es que, si su negocio fracasa después de pedir un préstamo personal, seguirá siendo su responsabilidad devolverlo, lo que significa que, aunque no haya ninguna garantía de por medio, puede tener graves repercusiones si no realiza los pagos a tiempo o no puede devolver lo que le prestaron. Además, dependiendo de dónde viva y del tipo de prestamista que elija para su préstamo, es posible que acabe pagando tipos de interés más altos de lo previsto o comisiones ocultas que podrían aumentar con el tiempo. También es importante tener en cuenta que si su puntuación crediticia no es muy buena (o es inexistente), obtener un préstamo personal podría resultar difícil y/o caro debido a los tipos de interés más altos.

¿Cuáles son los diferentes sistemas de amortización de préstamos?

Hay varios sistemas de amortización de préstamos diferentes, cada uno con sus propias características y ventajas. Algunos de los sistemas más comunes son:

• Sistema de amortización francés (cuota fija): todas las cuotas son iguales, pero su composición cambia: al principio pagas sobre todo intereses y, con el tiempo, cada vez más capital. Es el sistema más usado en préstamos personales e hipotecas en España, México y Colombia.
• Sistema de amortización alemán (capital constante): en cada cuota devuelves la misma cantidad de capital, y los intereses se calculan sobre lo que queda pendiente. Por eso las primeras cuotas son las más altas y van bajando con el tiempo. En total se pagan algo menos de intereses que con el sistema francés.
• Sistema de amortización americano: durante el plazo solo se pagan intereses, y todo el capital se devuelve de una vez al final. Las cuotas periódicas son bajas, pero el pago final es muy alto y es el sistema con el que más intereses se pagan. Es más habitual en bonos y préstamos empresariales que en créditos personales.

Cada sistema tiene sus propias ventajas y desventajas, y la elección del sistema adecuado depende de las necesidades y circunstancias individuales de cada prestatario.

Beneficios de amortizar un préstamo con un plan de pagos

Hay varios beneficios potenciales de amortizar un préstamo, aunque no todos se aplicarán en todas las situaciones:

• Puede ayudar a reducir la cantidad total de intereses que se pagan en el transcurso del préstamo. Como las cantidades que se dedican al pago del capital aumentan con el tiempo, se reduce la cantidad total de intereses que se deben sobre el saldo restante del préstamo.
• Puede hacer que las cuotas del préstamo sean más fáciles de predecir y controlar. Como las cuotas suelen ser iguales cada período en la mayoría de los sistemas de amortización, se pueden calcular de antemano y presupuestar con precisión.
• Puede ayudar a estabilizar el flujo de efectivo. Al pagar una cantidad fija cada período, se puede planificar y administrar el flujo de efectivo de manera más eficiente.
• Puede ayudar a mejorar la capacidad de endeudamiento. Al reducir la deuda total a lo largo del tiempo, se puede aumentar la capacidad de endeudamiento y obtener más préstamos en el futuro.
• Puede ayudar a mejorar el puntaje de crédito. Al pagar las cuotas del préstamo de manera puntual y regular, se puede mejorar el puntaje de crédito y acceder a tasas de interés más bajas en el futuro.

Ejemplo: tabla de amortización con el sistema francés

Imagina que pides un préstamo de 10.000 (en la moneda que uses) a 12 meses, con un interés del 12 % anual, es decir, un 1 % mensual. Con el sistema francés, la cuota se calcula con esta fórmula:

Cuota = Capital × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

Donde i es el interés de cada periodo (0,01) y n el número de cuotas (12). El resultado es una cuota fija de 888,49. Así se reparten las primeras y las últimas cuotas:

En total pagarías 661,85 de intereses. Con el mismo préstamo, el sistema alemán empezaría con una cuota de 933,33 que bajaría hasta 841,67, y sumaría 650,00 de intereses. Con el americano pagarías 100 al mes de intereses y los 10.000 al final, es decir, 1.200 de intereses en total. Puedes reproducir este cálculo en una hoja de cálculo: en Excel o Google Sheets, la función PAGO te da la cuota del sistema francés.

¿Cómo se puede amortizar un préstamo?

Hay varias formas de amortizar un préstamo, y la forma adecuada dependerá del tipo de préstamo que se tenga y del sistema de amortización que se haya elegido. En general, la amortización de un préstamo suele incluir los siguientes pasos:

• Calcular el monto de cada cuota: Para amortizar un préstamo, es necesario calcular el monto de cada cuota que se debe pagar. Esto suele incluir una combinación de capital y intereses, y puede hacerse utilizando una calculadora de amortización o una hoja de cálculo.
• Programar el pago de las cuotas: Una vez que se ha calculado el monto de cada cuota, es necesario programar el pago de las mismas. Esto puede hacerse de varias formas, como por ejemplo mediante el uso de una transferencia automática o una tarjeta de crédito.
• Pagar las cuotas puntualmente: Para amortizar un préstamo de manera efectiva, es necesario pagar las cuotas puntualmente en las fechas programadas. Esto puede ayudar a evitar cargos por mora y mejorar el puntaje de crédito.
• Revisar el estado del préstamo regularmente: Durante el proceso de amortización del préstamo, es importante revisar regularmente el estado del mismo para asegurarse de que se está pagando de acuerdo a lo planificado. Esto puede hacerse revisando los estados de cuenta o utilizando una herramienta de seguimiento de préstamos.

Antes de firmar: el costo real y la amortización anticipada

El tipo de interés nominal no dice todo. Para comparar préstamos fíjate en el indicador que incluye intereses y comisiones: la TAE (tasa anual equivalente) en España, el CAT (costo anual total) en México y la tasa efectiva anual en Colombia. Pregunta también qué pasa si quieres pagar antes de tiempo. En España, en los créditos al consumo la compensación por amortización anticipada no puede superar el 1 % de lo que adelantas (0,5 % si queda menos de un año). En Colombia, la ley permite prepagar los créditos sin penalización dentro de ciertos límites de monto. En México, revisa en tu contrato las condiciones de pago anticipado y compara el CAT de varias ofertas. Si todavía no lo has pedido, repasa antes los requisitos y errores al solicitar un préstamo al banco.

Preguntas frecuentes sobre la amortización de préstamos

¿Qué es una tabla de amortización?

Es el documento que detalla, cuota a cuota, cuánto pagas, qué parte va a intereses, qué parte reduce el capital y cuánto te queda por pagar. En España se suele llamar cuadro de amortización.

¿Qué sistema de amortización conviene más?

El francés da cuotas estables y fáciles de presupuestar; el alemán permite pagar algo menos de intereses a cambio de cuotas iniciales más altas. Para un negocio que empieza, la estabilidad del francés suele ser más cómoda; si tienes buen flujo de caja desde el principio, el alemán puede salir más barato.

¿Conviene amortizar anticipadamente un préstamo?

Por lo general sí, sobre todo al principio, porque es cuando más intereses se pagan. Antes, comprueba la comisión por amortización anticipada y asegúrate de mantener un fondo de emergencia. Si el préstamo es para tu negocio, evalúa también si ese dinero rendiría más invertido en la empresa. Puedes comparar alternativas en nuestra guía de tipos de financiamiento para emprendedores.

Conclusión

Los préstamos personales ofrecen a los empresarios acceso a fondos muy necesarios que pueden utilizarse para cualquier fin y con tipos de interés y plazos de amortización fijos, lo que los convierte en una opción atractiva a la hora de considerar opciones de financiación adicionales para sus negocios. Antes de tomar una decisión sobre si pedir o no un préstamo personal, es importante entender qué implican para poder tomar una decisión informada sobre si son la opción adecuada para las necesidades de su empresa. Con una investigación cuidadosa y la comprensión de cómo funcionan los préstamos personales, los empresarios pueden encontrar la opción adecuada que satisfaga sus necesidades financieras, al tiempo que les ayuda a construir mejores calificaciones de crédito con el tiempo.