Seguros para emprendedores: 16 tipos de seguros para empresas y cuáles son obligatorios

En cualquier negocio o empresa las posibilidades de sufrir robos, enfermedades o accidentes están siempre presentes y, aunque se pueden reducir con buena prevención, nunca desaparecen del todo. Para eso existen los seguros, servicios que nos protegen y nos brindan un soporte económico ante estos imprevistos.

Si estás pensando en contratar alguna póliza para tu empresa, seguro habrás visto que circula mucha información, y quizás no tengas del todo claro cuáles pueden ser las más convenientes. Otro punto a tener en cuenta es el precio que conviene pagar por ellas, ya que a veces por elegir la cuota más baja terminamos contratando un servicio con pocas prestaciones. O, por el contrario, se termina pagando por un servicio demasiado complejo que quizás no sea necesario para nuestro caso.

Junto a Comparaencasa, hemos preparado esta guía de seguros para emprendedores: repasamos 16 tipos de seguros para empresas, cuáles son obligatorios en España, México, Colombia y otros países, y cómo elegir el más conveniente para ti sin pagar de más.

Tipos de seguros para empresas y emprendedores

1. Póliza de dueño de empresa

Esta cobertura ofrece una protección completa a la propiedad ante incendios, robos, etc. También protege a los empleados o personas que se encuentren dentro de las instalaciones ante accidentes que pudieran surgir.

2. Seguro de daños a la propiedad

Es similar al anterior, con la diferencia de que éste sólo cubre daños materiales ocasionados al inmueble en sí mismo. Cubre pérdidas provocadas por robos, fuego, tormentas eléctricas, u otros desastres naturales.

3. Seguro para vehículos de uso comercial

Destinado a proteger los vehículos de una empresa, en general cubre los daños físicos del auto, pero no su contenido. Si tu empresa distribuye productos, es bueno también consultar sobre pólizas para proteger tu mercancía contra robos o roturas.

4. Seguro de autos de la empresa

Antes de contratar un seguro para los vehículos de tu empresa debes saber de antemano quién o quienes lo conducirán. No es lo mismo un auto que sólo tú conduces que una furgoneta que usan entre varios empleados. La edad de los conductores es otro factor a tener en cuenta ya que los más jóvenes serán más propensos a sufrir accidentes o a descuidar la mecánica del coche. En base a esta información deberás escoger la cobertura que se adecúe a tu situación.

5. Seguro colectivo de accidentes personales

Esta póliza la contrata la empresa para cubrir a todo su equipo (o a un grupo de personas que realizan la misma actividad) bajo un solo contrato, lo que suele abaratar la prima frente a pólizas individuales. Cubre fallecimiento, invalidez y, según el plan, gastos médicos derivados de un accidente. Muchas pólizas cubren accidentes las 24 horas, no solo dentro del espacio laboral, así que revisa ese punto en las condiciones. En España, además, muchos convenios colectivos obligan a la empresa a contratar un seguro de accidentes para su plantilla.

6. Seguros con descuento por nómina

Es una modalidad, habitual en empresas privadas, en la que la compañía negocia con una aseguradora condiciones especiales (normalmente seguros de vida, gastos médicos o salud) y el empleado paga su prima mediante un descuento directo en la nómina. Para la empresa es un beneficio de bajo coste que ayuda a retener talento; para el trabajador, una forma cómoda de acceder a mejores tarifas que las individuales.

7. Seguro de riesgos del trabajo (obligatorio en muchos países)

Protege a los trabajadores frente a accidentes laborales y enfermedades profesionales, incluidos, por lo general, los accidentes en el trayecto de ida y vuelta al trabajo (in itinere). Cubre la atención médica, el subsidio mientras el trabajador está incapacitado y, en los casos graves, pensiones por invalidez o fallecimiento. A diferencia de los demás seguros de esta lista, en casi todos los países es obligatorio desde que contratas a tu primer empleado, y cada país lo gestiona a su manera:

• España: las contingencias profesionales forman parte de la Seguridad Social. La empresa las cotiza y normalmente las gestiona a través de una mutua colaboradora con la Seguridad Social. Los autónomos también cotizan obligatoriamente por esta contingencia.
• México: es uno de los seguros del régimen obligatorio del IMSS. La prima que paga cada empresa depende de su nivel de siniestralidad, así que prevenir accidentes abarata la cuota.
• Colombia: todo empleador debe afiliar a sus trabajadores a una ARL (Administradora de Riesgos Laborales), y los contratistas independientes con contratos de más de un mes también deben estar afiliados.
• Argentina: se contrata con una ART (Aseguradora de Riesgos del Trabajo), obligatoria para todo empleador.

No afiliar a un trabajador puede salir muy caro: si sufre un accidente sin cobertura, la empresa tendrá que asumir los gastos y, además, enfrentar sanciones.

8. Seguro multirriesgo (comercio, oficina o pyme)

Este seguro se encarga de cubrir todo tipo de daños en la estructura y el contenido de la empresa. Además, se encarga de las reparaciones necesarias en caso de daños en el interior del inmueble y asegura contra daños producidos por terceros.

9. Seguro de responsabilidad civil general

Cubre los daños que tu negocio cause a terceros: un cliente que se resbala en tu local, una fuga de agua que inunda al vecino o un producto defectuoso que provoca una lesión. Junto con el de riesgos del trabajo, es el seguro más importante para casi cualquier negocio que tenga local, atienda público o venda productos físicos. En muchos países es obligatorio para ciertas actividades (hostelería, locales abiertos al público, construcción, instaladores o algunas profesiones colegiadas), así que consulta la normativa de tu ciudad o región antes de abrir.

10. Seguro de responsabilidad civil profesional

Pensado para consultores, freelancers, agencias, abogados, arquitectos o desarrolladores: cubre las reclamaciones de clientes por errores, negligencias u omisiones en tu trabajo que les causen un perjuicio económico, incluidos los gastos de defensa. Imagina que tienes una agencia de marketing y, por un error de configuración, una campaña consume en un día el presupuesto mensual de un cliente. Si te reclama, esta póliza responde por ti. En algunas profesiones colegiadas es obligatorio.

11. Seguro de ciberriesgos

Cubre las consecuencias de un ciberataque o una fuga de datos: recuperación de sistemas, peritaje informático, notificación a los afectados, defensa legal y, según la póliza, la pérdida de ingresos mientras el negocio está caído. Es cada vez más relevante para tiendas online y para cualquier empresa que guarde datos de clientes, sobre todo con leyes de protección de datos como el RGPD en España, la LFPDPPP en México o la Ley 1581 en Colombia. Si quieres entender a qué te enfrentas, lee nuestra guía sobre brechas de seguridad en tu negocio.

12. Seguro de interrupción del negocio (pérdida de beneficios)

Si un incendio o una inundación te obliga a cerrar, el seguro de daños paga la reparación, pero no las ventas que dejas de hacer ni los gastos fijos que siguen corriendo (alquiler, nóminas, créditos). Esta cobertura, que suele contratarse como ampliación del multirriesgo, compensa el beneficio perdido durante el tiempo que el negocio está parado. Ojo: en la mayoría de pólizas solo se activa si el cierre se debe a un daño material cubierto; los cierres por pandemias o por orden de las autoridades suelen estar excluidos.

13. Seguro de transporte de mercancías

Imprescindible si vendes online o distribuyes producto: cubre robos, pérdidas y daños durante el traslado. La cobertura que incluyen las empresas de mensajería suele ser limitada (muchas indemnizan con un tope bajo o según el peso del paquete), así que si envías productos de valor conviene contratar una póliza propia o ampliar la del transportista.

14. Seguro de crédito y seguro de caución

El seguro de crédito te protege cuando un cliente no te paga por impago o insolvencia, algo crítico para negocios B2B que venden a plazo. El seguro de caución funciona como una garantía: la aseguradora responde ante un tercero si tú incumples una obligación. Es habitual en licitaciones públicas, contratos de obra o alquileres comerciales y evita inmovilizar dinero en un depósito o aval bancario (en México, esta función la cumplen sobre todo las fianzas).

15. Seguro de vida para socios y personas clave

¿Qué pasaría con tu empresa si uno de los socios fallece o queda incapacitado? Este seguro indemniza a la sociedad para que pueda superar la transición o recomprar la participación del socio a sus herederos, evitando que entren en la empresa personas que no conocen el negocio. Funciona mejor si se combina con un pacto de socios que defina qué ocurre en ese caso.

16. Seguro de salud o de gastos médicos para el equipo

Un seguro de salud privado (en México, de gastos médicos mayores; en Colombia, un plan complementario o de medicina prepagada) es uno de los beneficios que más valoran los empleados. No sustituye la cobertura pública obligatoria, pero ayuda a atraer y retener talento. En España, además, las primas de seguro médico que paga la empresa están exentas de IRPF para el trabajador hasta 500 euros anuales por persona asegurada (1.500 euros en caso de discapacidad).

Tabla resumen: ¿qué seguro necesita tu negocio?

Cómo elegir el seguro adecuado para tu emprendimiento

Nassim Taleb explica en El cisne negro que los eventos más dañinos son justo los que nadie ve venir. No puedes predecirlos, pero sí puedes limitar su impacto. Estos pasos te ayudan a hacerlo sin pagar de más:

1. Haz un mapa de riesgos. Anota qué podría detener tu negocio (un incendio, una demanda, un ciberataque, un impago grande, la baja de un socio) y cuánto te costaría cada uno. Lo ideal es incluirlo en tu plan de negocio.
2. Empieza por lo obligatorio. Primero cubre lo que exige la ley en tu país y en tu sector; después, los riesgos que podrían cerrar el negocio; por último, lo que sería solo una molestia.
3. Compara coberturas, no solo precios. Revisa la suma asegurada, la franquicia o deducible, las exclusiones y los periodos de carencia. Dos pólizas con el mismo precio pueden proteger cosas muy distintas.
4. Asegura el valor real. Si declaras un valor inferior al real para pagar menos (infraseguro), la aseguradora puede aplicar la regla proporcional y pagarte solo una parte del daño.
5. Pregunta por paquetes para pymes. Muchas aseguradoras combinan multirriesgo, responsabilidad civil e interrupción del negocio en una sola póliza, normalmente más barata que contratarlas por separado.
6. Apóyate en un corredor independiente. Un corredor o bróker compara varias aseguradoras por ti y te ayuda a gestionar los siniestros cuando ocurren.
7. Revisa tus pólizas cada año. Cuando contratas personal, abres local, empiezas a vender online o lanzas un producto nuevo, tus riesgos cambian y tu seguro debe acompañarlos.

Errores comunes al asegurar un negocio

• Creer que el seguro del arrendador te cubre. El del propietario protege el edificio, no tu mercancía, tus equipos ni tu responsabilidad frente a terceros.
• Trabajar desde casa con el seguro de hogar. Muchas pólizas de hogar excluyen los daños relacionados con una actividad profesional.
• No declarar los cambios. Si cambias de actividad o creces y no lo comunicas a la aseguradora, puede reducir o negar la indemnización.
• Elegir solo por la prima. Una cuota baja con un deducible alto o muchas exclusiones puede dejarte prácticamente sin cobertura.
• No leer las exclusiones. Es la parte del contrato que más sorpresas da cuando llega un siniestro.

Caso práctico: qué seguros contratar para una tienda con local y ecommerce

Imagina que lanzas una marca de cosmética natural con una pequeña tienda física, venta online y tres empleados. Una combinación razonable sería:

• Riesgos del trabajo para los tres empleados, porque es obligatorio.
• Multirriesgo con interrupción del negocio, para proteger el local, el inventario y los ingresos si tienes que cerrar por un siniestro.
• Responsabilidad civil general y de productos, por si un cliente sufre una reacción alérgica o un accidente en la tienda.
• Transporte de mercancías, para cubrir los pedidos que se pierden o llegan dañados.
• Un seguro de ciberriesgos básico, porque tu tienda online almacena datos personales y de pago de los clientes.

Con el tiempo, si empiezas a vender a distribuidores con pago a 60 o 90 días, convendría sumar un seguro de crédito.

Preguntas frecuentes sobre seguros para emprendedores

¿Qué seguro es obligatorio para una empresa?

Si tienes empleados, el de riesgos del trabajo (Seguridad Social y mutua en España, IMSS en México, ARL en Colombia, ART en Argentina). Si la empresa tiene vehículos, también el seguro mínimo de automóviles. Según tu actividad, la responsabilidad civil puede ser obligatoria. Todo lo demás es opcional, aunque muy recomendable.

¿Un autónomo o freelance necesita seguro?

Salvo en profesiones concretas, no suele ser obligatorio, pero un seguro de responsabilidad civil profesional es muy recomendable: una sola reclamación de un cliente puede costar más que años de primas. Si todavía dudas entre trabajar por tu cuenta o como asalariado, revisa las diferencias entre ser empleado o freelance.

¿Cuánto cuesta asegurar un pequeño negocio?

Depende de la actividad, la facturación, el número de empleados, el tipo de local y el historial de siniestros. La forma más fiable de saberlo es pedir al menos tres cotizaciones con las mismas coberturas y comparar.

¿Las primas de seguro son deducibles?

Por lo general, sí. En España, México y Colombia las primas de seguros vinculados a la actividad suelen ser gasto deducible si están relacionadas con el negocio y cuentan con factura. Confírmalo con tu asesor o contador, y paga siempre las pólizas desde la cuenta de la empresa: separar tus finanzas personales de las del negocio te facilitará la contabilidad.

Conclusión

Al crear tu emprendimiento no solo es necesario invertir y crecer: también es imprescindible estar asegurado para proteger tu patrimonio. Asumir riesgos es parte de emprender, pero un buen seguro marca la diferencia entre un mal año y el cierre definitivo de tu negocio.

Acerca del Autor: Este artículo fue escrito por Laura Virga.