¿Te cuesta llegar a fin de mes o nunca te sobra nada para guardar? Para ahorrar dinero no basta con proponérselo: hace falta un método. En esta guía verás cómo ahorrar dinero paso a paso, la regla 50/30/20 explicada con un ejemplo, trucos concretos para recortar gastos sin dejar de vivir, dónde guardar tus ahorros en España, México y Colombia y los errores más comunes que impiden ahorrar.
Por qué cuesta tanto ahorrar
Casi nadie deja de ahorrar por falta de ganas. Lo habitual es que el dinero se escape por cuatro vías: los gastos hormiga (cafés, comisiones, suscripciones olvidadas), la inflación del estilo de vida (cada aumento de sueldo se convierte en más gasto), no tener una meta clara y las deudas caras, sobre todo las de tarjeta de crédito. La solución empieza por invertir el orden: en lugar de ahorrar «lo que sobra», aparta primero una parte y vive con el resto. Es el principio que George S. Clason popularizó hace casi un siglo en El hombre más rico de Babilonia: guarda al menos una décima parte de todo lo que ganas.
Cómo ahorrar dinero en 7 pasos
1. Calcula cuánto ganas y en qué gastas
Durante 30 días anota todos tus gastos, también los pequeños. Puedes usar una libreta, una hoja de cálculo o la app de tu banco. Al final del mes agrúpalos por categorías (vivienda, comida, transporte, ocio, deudas) y compáralos con tus ingresos netos. Casi siempre aparecen gastos que no sabías que tenías.
2. Ponte metas concretas
«Quiero ahorrar» no motiva; «quiero reunir el capital para montar un pequeño negocio dentro de un año» sí. Divide la cantidad entre los meses que tienes: si necesitas 3.000 (en la moneda que uses) en 12 meses, tendrás que apartar 250 al mes. Si no es realista con tus ingresos actuales, alarga el plazo a 18 o 24 meses en lugar de abandonar. Combina metas de corto plazo (un fondo de emergencia), mediano plazo (un viaje, la entrada de una vivienda, tu negocio) y largo plazo (tu jubilación).
3. Haz un presupuesto mensual
Un presupuesto es simplemente decidir por adelantado a qué destinarás cada parte de tu dinero. Te ayuda a no gastar de más y a detectar dónde puedes recortar. La forma más sencilla de empezar es la regla 50/30/20, que te explicamos más abajo.
4. Págate a ti primero y automatízalo
Programa una transferencia automática a una cuenta de ahorro el mismo día que cobras. Lo que no ves en tu cuenta corriente no te lo gastas. Empieza aunque sea con poco: la constancia importa más que la cantidad.
5. Crea un fondo de emergencia
Es tu colchón para imprevistos: una avería, un problema de salud o quedarte sin trabajo. La recomendación habitual es reunir entre tres y seis meses de gastos básicos. Aquí tienes algunos consejos para crear tu fondo de emergencia.
6. Elimina primero las deudas más caras
De poco sirve ahorrar al 3 % si pagas un 30 % de interés en tu tarjeta de crédito. Hay dos métodos: el de la avalancha (pagar primero la deuda con mayor interés, que te ahorra más dinero) y el de la bola de nieve (pagar primero la más pequeña, que te da victorias rápidas y motivación).
7. Revisa y ajusta cada mes
Dedica media hora al mes a comparar lo que presupuestaste con lo que gastaste de verdad. Ajusta las categorías, celebra los avances y aumenta el porcentaje de ahorro cada vez que te suban el sueldo.
La regla 50/30/20 explicada con un ejemplo
La popularizaron Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi en su libro All Your Worth. Consiste en repartir tus ingresos netos en tres bloques. Así quedaría con un ingreso neto mensual de 2.000 (en euros, pesos o la moneda que uses):
| Bloque | Porcentaje | Cantidad | Qué incluye |
|---|---|---|---|
| Necesidades | 50 % | 1.000 | Vivienda, comida, servicios, transporte, pagos mínimos de deudas |
| Deseos | 30 % | 600 | Restaurantes, ocio, ropa no imprescindible, suscripciones, viajes |
| Ahorro y deudas | 20 % | 400 | Fondo de emergencia, metas de ahorro, inversión y pagos extra de deudas |
Si tus ingresos son ajustados y las necesidades se llevan más del 50 %, no te desanimes: empieza con un 70/20/10 o incluso con un 5 % de ahorro, y ve subiendo poco a poco.
Trucos para ahorrar dinero en el día a día
En casa y en los servicios
- Compara cada año las tarifas de luz, gas, internet y móvil, y negocia con tu proveedor actual antes de cambiar.
- Apaga luces y aparatos en reposo y usa bombillas LED.
- Revisa si pagas por canales de televisión o servicios que no usas.
En la comida y las compras
- Planifica los menús de la semana y haz la compra con una lista cerrada.
- Cocina en casa y lleva comida al trabajo.
- Compara marcas blancas y compra a granel lo que más consumes.
- Aplica la regla de las 24 o 48 horas antes de cualquier compra no planificada: si después de ese tiempo todavía la quieres, cómprala.
- Pregúntate antes de comprar: ¿lo necesito o solo lo quiero?
En suscripciones, tecnología y finanzas
- Haz una lista de todas tus suscripciones y cancela las que no usaste el último mes.
- Evita las comisiones bancarias: muchos bancos digitales no cobran mantenimiento.
- Paga la tarjeta de crédito completa cada mes para no generar intereses.
- Revisa tus seguros y compara precios antes de renovarlos.
En el transporte
- Usa transporte público, bicicleta o coche compartido cuando puedas.
- Mantén el vehículo en buen estado: un mantenimiento a tiempo evita reparaciones caras.
Dónde guardar tus ahorros
No guardes tus ahorros debajo del colchón ni en la misma cuenta que usas para el día a día. Estas son las opciones más habituales para el dinero que puedes necesitar a corto o mediano plazo:
| Opción | Para qué sirve | Ejemplos por país |
|---|---|---|
| Cuenta de ahorro o remunerada | Fondo de emergencia, dinero disponible en cualquier momento | Cuentas remuneradas en España, cuentas de ahorro en México y Colombia |
| Depósito a plazo fijo | Metas con fecha conocida, a cambio de inmovilizar el dinero | Depósitos en España, pagarés bancarios en México, CDT en Colombia |
| Deuda pública a corto plazo | Ahorro conservador con respaldo del Estado | Letras del Tesoro en España, CETES en México, TES en Colombia |
| Fondos de inversión | Metas de largo plazo, aceptando altibajos | Fondos monetarios o indexados disponibles en los tres países |
Los depósitos bancarios están protegidos hasta cierto límite por un seguro público: en España, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad; en México, el IPAB protege hasta 400.000 UDIS por persona y banco; y en Colombia, Fogafín asegura los depósitos hasta un monto máximo por persona y entidad. Comprueba siempre que la entidad esté autorizada por el supervisor de tu país.
Cómo ahorrar si eres emprendedor
Si tienes un negocio, el primer paso es separar tus finanzas personales de las del negocio y asignarte un sueldo fijo. Después, aparta cada mes un porcentaje de lo que facturas para pagar impuestos y crea un fondo de reserva para la empresa, distinto de tu fondo de emergencia personal. Aquí tienes más consejos para ahorrar siendo emprendedor.
Errores que te impiden ahorrar
- Ahorrar solo lo que sobra a final de mes.
- No tener ninguna meta ni fecha.
- Usar la tarjeta de crédito como si fuera dinero extra.
- Tener los ahorros en la misma cuenta que los gastos diarios.
- Recortar tanto que el plan se vuelve insostenible y se abandona.
- Subir el nivel de gasto cada vez que suben los ingresos.
Preguntas frecuentes sobre cómo ahorrar dinero
¿Cuánto dinero debería ahorrar al mes?
La referencia más usada es el 20 % de tus ingresos netos, pero lo importante es empezar con lo que puedas, aunque sea un 5 %, y aumentarlo poco a poco.
¿Cómo ahorrar dinero si gano poco?
Empieza por registrar tus gastos para encontrar fugas, automatiza un ahorro pequeño el día de cobro, elimina deudas caras y busca formas de aumentar ingresos. Ahorrar poco de forma constante es mejor que no ahorrar nada.
¿Es mejor ahorrar o invertir?
Primero ahorra: crea tu fondo de emergencia y salda las deudas caras. Después, invierte el dinero que no vayas a necesitar en varios años para que la inflación no le reste valor. Para dar ese paso con criterio, te recomendamos empezar por tu educación financiera.
Conclusión
Ahorrar dinero no depende tanto de cuánto ganas como de tener un sistema: saber en qué gastas, ponerte metas concretas, pagarte a ti primero y revisar tu plan cada mes. Empieza hoy con un paso pequeño, como anotar tus gastos durante 30 días, y verás que el ahorro deja de ser un reto para convertirse en un hábito.
La versión original de este artículo fue escrita por el administrador de Economía Actual de México. El equipo de Emprendices lo actualizó y amplió en octubre de 2026.
