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Alerta temprana del default crediticio

el 18 noviembre 2020

Síntomas de la exposición al riesgos crediticio

“El riesgo en sí mismo no es malo; lo que sí es malo es que el riesgo esté mal administrado, mal interpretado, mal calculado o incomprendido.”

Default crediticio

Es preciso tener en cuenta que una venta no está realizada hasta que esté cobrada, de ahí la importancia en los sistemas de alerta y de resiliencia; para vigilar y asegurar su recuperación.

Entre las pautas de alerta podemos encontrar:

  • Retrasos en el pago de recibos o facturas
  • Disminución en el monto de sus pagos (falta liquidez);
  • Aumento de competidores en el territorio del cliente;
  • Su banco le niega el crédito o disminuyen sobregiros;
  • Incumplimiento en el pago de haberes a el personal; Intento de querer entregar cheques post datados;
  • Reducción de su inventario de mercaderías sin causa aparente; Desmejoramiento de presencia del local;
  • Litigio entre herederos;
  • Ofrecimiento de pagos incumplidos;
  • Discusión constante con otros cobradores;
  • Hacerse negar;
  • Ventas de mercaderías inferiores a su costo;
  • Enfermedad prolongada del propietario y ausencia.
  • Titular del negocio de edad avanzada
  • Inventarios no proporcionales al volumen del negocio
  • Compras desproporcionales de activos improductivos que no reflejan la realidad del negocio.
  • Reducción brusca del personal
  • Impagos de impuestos, y cuotas de seguridad social.
  • Hipotecas nuevas
  • Protesto de cheques continuamente
  • Solicitud reiterada de renovación o diferimiento de plazos
  • Pedidos superiores a los habituales
  • Expansión galopante en el corto tiempo comparada contra su estructura financiera
  • Exceso de gastos improductivos, entre otras que darán la pauta necesaria para tener precaución del Riesgo que se podría incurrir en el cobro.

Cuando se analiza la empresa se debe observar con detenimiento la estructura de los gastos, tales como personal, representación, coches de lujos etc. La composición y proporción de los gastos con relación a la facturación pone en manifiesto el grado de la estrategia empresarial.

Las alarmas visuales básicas para la buena salud en la recuperación y comunicación con el equipo comercial a fin de informar, en todo momento, de cualquier anomalía que pudiera observar en su visita o contacto.  Información que debe ser investigada y analizada correctamente.

De ahí la importancia de análisis de la coyuntura económica, de mercado y comportamiento del consumidor y marco legal vigente.

Por lo expuesto, al otorgarse un crédito el 60% corresponden a un verdadero análisis e instrumentación del crédito, y el 40% a una gestión efectiva de monitoreo y cobranza.

En definitiva, debemos recordar que no existen malos clientes, lo que existe son malas políticas y procedimientos de otorgamiento, instrumentación y de recuperación; ya que otorgar un crédito implica tener en cuenta el siguiente proceso:

  • Identificar la calidad del prospecto;
  • Evaluar su solicitud comercial; medir su capacidad de pago,
  • Instrumentación legal que se adopte al otorgar el crédito, ejemplo pagaré, letra etc.
  • Seguimiento-control. y
  • Eficiente y efectiva gestión de cobranzas.

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Escrito por

PhD. en Economía, graduado con calificación de excelente, con Cum Laude, (Universidad de Valencia España), economista de profesión con maestría en Finanzas, con varios diplomados realizados en el exterior en: México, Perú, Chile y España Ejercido la cátedra en varias universidades del país, en pregrado y posgrado: Universidad Espíritu Santo, Universidad Santa María, Universidad Tecnológica Empresarial de Guayaquil, Universidad UNIANDES Babahoyo, Tecnológico Espíritu Santo. Experiencia laboral como gerente financiero-administrativo, comercial, consultor empresarial, asesor ministerial, diplomático en el consulado de Ecuador en España, Primer secretario en la Embajada de Ecuador en España, director académico del Tecnológico Espíritu Santo carreras empresariales y comercio exterior, capacitador independiente de la firma auditora Deloitte & Touche, Capacitador de la Escuela Gerencial de IDEPRO Cámara de Comercio, Diseñador de Cursos de IDEPRO y Fundación Huancavilca. También ha dictado cursos fuera del país como en Nicaragua- Managua para la superintendencia de Pensiones y Seguridad Social y Universidad Castilla de la Mancha España. Ha participado en congresos internacionales con artículos de investigación científica como en el CIRIEC- España y varios artículos publicados en revista del colegio de economista de Guayaquil y revistas internacionales a nivel empresarial y han sido de referencias bibliográficas en Google Académico en el campo de la Administración de Negocios, Administración de Riesgos, Crédito. Responsabilidad Empresarial y Social. Gobiernos Corporativos entre otros temas empresariales.

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