Cómo salir de deudas: 7 consejos, métodos bola de nieve y avalancha y opciones legales

Deudas: con solo escuchar la palabra, muchas personas sienten un vacío en el estómago. Si estás en esa situación, la buena noticia es que existe un camino para salir de deudas. En esta guía verás consejos prácticos, los métodos bola de nieve y avalancha con un ejemplo, cómo negociar con tus acreedores y qué opciones legales existen en España, México y Colombia.

Es muy común vivir con deudas, e incluso estar sobreendeudado.  Aunque todos queremos estar libres de deudas.

7 consejos para salir de deudas

Revisemos varios puntos que nos permitirán salir de deudas y lograr sentirnos libres.

1. Conocer y Reconocer nuestra realidad financiera. Es decir hacer un balance de cómo se encuentran nuestras finanzas personales en este momento, esto nos permitirá hacer un diagnóstico y darnos cuenta de la realidad en la que estamos. Y es sencillo de hacer, se llama balance general y nos permitirá saber que tan endeudados estamos. Lo otro es reconocer que hemos cometido errores y empezar a corregirlos.

2. Este es un consejo bien importante: la mayoría de las deudas que tenemos tuvieron un origen emocional Cuando se combina la emoción con el dinero esta puede ser una mezcla explosiva. No está mal del todo pero hay que aprender a controlarlo.

3. Hacer una planeación adecuada de nuestras finanzas, todos debemos tener un plan financiero, en el material de Tips Financieros enseñamos como hacer y usar un balance general que nos permita simular lo que pasaría con nuestra finanzas en el caso de hacer alguna compra, o inversión o cualquier movimiento financiero. Esto permitirá conocer o anticipara posibles malos resultados en nuestras finanzas y así evitar deudas malas.

4. Ya que hablamos de deudas malas otro consejo es entender que también existen deudas buenas, aquellas que nos generan ingresos por encima de los intereses que nos cobran.

5. Entendiendo esto entonces es necesario tener un plan para salir de las deudas. Es importante después de determinar el valor de las mismas estimar dentro del presupuesto un monto destinado a pagarlas. Hay dos formas de lograr esto, la primera es reducir gastos: a mucha gente le resulta difícil pero puede ser más sencillo de lo que pensamos, en una lección anterior hablamos al respecto y en el material de Tips Financieros hay más información. La segunda forma es aumentar los ingresos, existen muchas formas, algunas más sencillas que otras pero definitivamente muchas al alcance de todos. Lo que se necesita es determinación y querer aprender cómo se hace. Tips Financieros dedica todo un capitulo solo a este tema.

6. En lo posible negociar los intereses con los acreedores. Llama a tu banco o acreedor antes de caer en mora, explica tu situación y pide opciones: rebajar la tasa, ampliar el plazo, una quita (pagar menos del total) o un periodo de gracia. Muchas entidades prefieren renegociar antes que arriesgarse a no cobrar. Pide siempre el acuerdo por escrito.

7. Intentar al máximo no endeudarse más. En una encuesta sobre que hacen las personas cuando necesitan dinero urgente, la mayoría de las personas respondieron pedirlo prestado, muy pocos buscan una forma de generarlo. Esto es porque nos han enseñado cultural y educativa-mente a que el dinero es para gastarlo, que hay que trabajar para ganar dinero y poco nos han enseñado sobre cómo poner al dinero a trabajar para nosotros y como crear oportunidades para ganar más dinero.

Bola de nieve o avalancha: dos métodos para pagar tus deudas

Si tienes varias deudas, lo primero es hacer una lista con el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo de cada una. Después pagas el mínimo en todas y destinas todo el dinero extra a una sola deuda, elegida con uno de estos dos métodos:

• Bola de nieve: popularizado por el asesor financiero Dave Ramsey, consiste en pagar primero la deuda más pequeña, sin importar su tasa. Cada deuda saldada te da motivación y libera dinero para la siguiente.
• Avalancha: consiste en pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta. Matemáticamente es el método con el que pagas menos intereses en total.

Imagina que tienes estas tres deudas (cifras hipotéticas) y 200 adicionales al mes para pagarlas:

Con la bola de nieve liquidas la compra a plazos en unos tres meses y ganas impulso; con la avalancha atacas primero la tarjeta, que es la que más intereses genera. Si te cuesta mantener la disciplina, la bola de nieve suele funcionar mejor; si eres constante, la avalancha te ahorra más dinero.

Otra regla clásica viene del libro El hombre más rico de Babilonia, de George S. Clason: guarda el 10 % de lo que ganas, destina el 20 % a pagar deudas y vive con el 70 % restante. Mientras pagas, intenta construir también un pequeño fondo de emergencia para no volver a endeudarte ante el primer imprevisto.

Consolidar o refinanciar tus deudas: ¿conviene?

Consolidar es juntar varias deudas en un solo préstamo, y refinanciar es cambiar una deuda por otra con mejores condiciones. Pueden ser útiles si consigues una tasa más baja y una cuota que puedas pagar, pero ten cuidado con tres trampas: plazos mucho más largos que terminan costando más intereses, comisiones de apertura y la tentación de volver a usar las tarjetas que acabas de liberar. Antes de firmar, compara el costo total del crédito (la TAE en España o el CAT en México, por ejemplo) y revisa la tabla de pagos; si quieres entenderla, consulta nuestra guía sobre la amortización de préstamos.

Opciones legales si ya no puedes pagar tus deudas

Si tu situación es grave, busca asesoría de un abogado o de una entidad de orientación financiera antes de firmar cualquier acuerdo, y desconfía de las empresas que prometen «borrar» tus deudas a cambio de un pago por adelantado.

Preguntas frecuentes sobre cómo salir de deudas

¿Qué deuda debo pagar primero?

Si buscas pagar menos intereses, la de tasa más alta (método avalancha). Si necesitas motivación para no abandonar, la más pequeña (método bola de nieve). En cualquier caso, nunca dejes de pagar los mínimos de las demás.

¿Es buena idea pedir un préstamo para pagar otras deudas?

Solo si el nuevo préstamo tiene un costo total menor, una cuota que puedas asumir y te comprometes a no volver a usar las tarjetas que liquidaste. Si no, solo estarás trasladando el problema.

¿Cuánto tiempo tarda en limpiarse mi historial crediticio?

Depende del país y del tipo de reporte. Lo más importante es ponerte al día cuanto antes: los pagos puntuales a partir de hoy son los que empiezan a reconstruir tu historial.

¿Cómo evito volver a endeudarme?

Lleva un presupuesto, crea un fondo de emergencia, usa la tarjeta de crédito solo si puedes pagar el total cada mes y mejora tu educación financiera. Para encontrar margen en tu presupuesto, revisa también cómo ahorrar dinero en el día a día.

Conclusión

Salir de deudas es posible con un diagnóstico honesto, un plan claro y constancia: conoce tu situación, deja de endeudarte, elige un método de pago, negocia con tus acreedores y, si hace falta, infórmate de las opciones legales de tu país.

Bueno estos son algunos de los consejos para salir de deudas.  Lo más importante es conocer nuestra realidad financiera actual (Diagnóstico) y crear un plan para salir de ellas.  Te recomiendo también leer el libro El Hombre más Rico de Babilonia el cual tiene una excelente estrategia para salir de deudas que ha funcionado a la perfección desde tiempos antiguo. Puedes adquirir el libro y el audio-libro GRATIS por la compra del material Tips Financieros.

Recuerda para unas finanzas personales sanas, lo mejor es tener el mínimo de deudas malas.