Cómo pedir un préstamo al banco: requisitos, errores que encarecen tu crédito y cómo comparar ofertas

Los préstamos bancarios son una alternativa de financiación muy importante en nuestra sociedad, tanto a nivel personal como empresarial.

Entre los beneficios que ofrecen este tipo de préstamos, podemos destacar: el acceso a financiamiento para cubrir distintos tipos de necesidades, la flexibilidad en cuanto a productos crediticios y condiciones, tasas de interés competitivas y la posibilidad de pagar en cuotas mensuales. Además, un préstamo bancario manejado de manera responsable puede ayudarte a mejorar tu historial crediticio y abrir las puertas a futuros créditos en mejores condiciones. Por último, en algunos casos, los solicitantes tienen la oportunidad de negociar términos específicos del préstamo con el banco, permitiendo adaptar aún más el crédito a sus necesidades y situación financiera.

Pese a los beneficios mencionados, es importante ser muy responsables y conscientes al momento de tomar un préstamo con un banco, de lo contrario podríamos terminar sumergidos en serios problemas financieros.

A continuación, revisaremos cuáles son los errores más comunes que cometen las personas y los emprendedores cuándo solicitan un préstamo al banco, qué requisitos se deben cumplir para obtener un préstamo y, al final, te presentaremos algunos consejos útiles para aprovechar al máximo esta forma de financiación.

¡Comencemos!

¿Cuáles son los errores más comunes al solicitar un préstamo al banco?

Muchas personas tienen una percepción negativa de los préstamos bancarios debido a que tuvieron una mala experiencia o problemas en un caso concreto, pero la gran mayoría de esos problemas fueron consecuencia de cometer errores básicos por desinformación o por tener demasiado afán de obtener el dinero. Veamos cuáles son los errores más comunes que suelen cometerse al solicitar un préstamo:

• Tomar la primera opción que te ofrecen: Si no te tomas el tiempo de consultar las diferentes opciones disponibles en el mercado y compararlas, podrías terminar eligiendo un préstamo con tasas de interés muy altas o condiciones menos favorables para ti.
• Sobrestimar tu capacidad de pago: Es fundamental tener en cuenta tu situación económica actual y futura antes de solicitar un préstamo. Si pides un monto mayor al que puedes pagar, terminarás enfrentando problemas financieros graves y podrías incluso caer en un endeudamiento excesivo.
• No leer las condiciones del contrato: A veces, las personas firman el contrato del préstamo sin leerlo detenidamente. Esto puede resultar en desconocimiento de condiciones, penalizaciones y cláusulas importantes, lo que puede generar problemas en el futuro.
• Firmar con avalistas sin informarles: Si necesitas un aval para tu préstamo, es fundamental informar a la persona que te respalda sobre sus responsabilidades como avalista. No hacerlo puede generar malentendidos y tensiones en la relación.
• No considerar el costo total del crédito: La tasa de interés no lo dice todo. Cada país tiene un indicador que suma intereses, comisiones y otros cargos: el Costo Anual Total (CAT) en México, la Tasa Anual Equivalente (TAE) en España, la tasa efectiva anual (E.A.) en Colombia o el Costo Financiero Total (CFT) en Argentina. Compara siempre ese indicador, no solo la tasa nominal; más abajo te mostramos un ejemplo con números.
• Pedir préstamos para gastos innecesarios: Utilizar préstamos personales para financiar gastos innecesarios o lujos puede conducir a problemas financieros. Asegúrate de utilizar los préstamos para necesidades reales y no para alimentar un estilo de vida insostenible.
• Desconocer el impacto en el historial crediticio: No ser consciente de cómo el préstamo afectará tu historial crediticio es otro error común. El incumplimiento de los pagos o solicitar múltiples préstamos al mismo tiempo puede dañar tu historial y limitar tus opciones crediticias en el futuro.
• No preguntar sobre opciones de pago anticipado: Muchas personas desconocen que, en algunos casos, pueden realizar pagos anticipados para reducir el plazo del préstamo y, por lo tanto, los intereses. No preguntar sobre esta opción puede llevarte a pagar más intereses de los necesarios.

Para evitar estos errores al solicitar un préstamo, es fundamental informarse, evaluar tus necesidades y situación financiera y tomar decisiones responsables. Al hacerlo, aumentarás tus posibilidades de obtener un préstamo adecuado para ti y manejarlo de manera efectiva.

Ejemplo: por qué la tasa más baja no siempre es el crédito más barato

Imagina que necesitas 10.000 (en la moneda de tu país) a 24 meses y recibes dos ofertas:

La oferta B tiene una tasa más baja y una cuota menor, pero la comisión de apertura la hace más cara. Por eso hay que comparar el indicador de costo total (CAT, TAE, E.A. o CFT) y pedir siempre la tabla de amortización completa. Si quieres entender cómo se calcula cada cuota, revisa nuestra guía sobre la amortización de préstamos.

¿Cuánto puedes pedir sin ahogarte?

Una regla prudente muy usada es que la suma de todas tus cuotas de deuda (incluida la nueva) no supere entre el 30 % y el 40 % de tus ingresos netos mensuales. Si ganas 2.000 al mes, lo sano sería no destinar más de 600 a 800 a pagar deudas. Por encima de ese nivel, cualquier imprevisto puede llevarte a atrasarte.

¿Qué requisitos debo cumplir para solicitar un préstamo al banco?

Ya que eres consciente de los errores a evitar, revisemos cuáles son los Requisitos para pedir un préstamo; pero antes, es importante aclarar que estos requisitos son generales y pueden variar de un banco a otro, por eso, te recomendamos investigar las distintas opciones que ofrece cada entidad financiera para encontrar la que más se ajuste a tus necesidades. Ahora sí, ¡vamos con los requisitos!

• Identificación oficial: Para pedir un préstamo, lo primero que se necesita es presentar una identificación oficial con fotografía, como el DNI o NIE en España, la credencial del INE en México, la cédula de ciudadanía en Colombia o el pasaporte. Este documento es indispensable para que el banco pueda corroborar tu identidad.
• Comprobante de ingresos: Los bancos quieren asegurarse de que tendrás la capacidad para pagar el crédito, por lo que te pedirán un comprobante de ingresos. Este puede ser un recibo de nómina, declaración de impuestos, estados de cuenta bancarios, entre otros. Si eres trabajador independiente, también puedes presentar los documentos que respalden tus ingresos.
• Comprobante de domicilio: Otro de los requisitos comunes es presentar un comprobante de domicilio reciente, como un recibo de luz, agua o teléfono. Este documento permite al banco confirmar tu lugar de residencia y asegurarse de que tienes una dirección fija.
• Historial crediticio: Un buen historial crediticio es clave para obtener un préstamo, ya que muestra al banco que eres un cliente responsable y con capacidad de pago. Por lo tanto, es importante que estés al tanto de tus deudas y te asegures de mantener un buen comportamiento financiero. Antes de solicitar el préstamo, consulta tu propio reporte: en México, en el Buró de Crédito o el Círculo de Crédito; en España, en la CIRBE del Banco de España (y revisa si apareces en ficheros de morosidad como ASNEF); en Colombia, en DataCrédito Experian o TransUnion.
• Edad: Por lo general, para solicitar un préstamo personal debes ser mayor de 18 años, aunque algunos bancos pueden tener límites de edad superiores. Asegúrate de consultar con la entidad financiera si cuentas con la edad necesaria.
• Nacionalidad o residencia: Algunos bancos solo otorgan préstamos a ciudadanos del país o a extranjeros con residencia legal. Revisa si cumples con este requisito antes de iniciar el proceso.

Cuanto más organizado seas con tu documentación y tus finanzas, mayores probabilidades tendrás de obtener tu préstamo.

Requisitos adicionales si el préstamo es para tu negocio

Cuando pides un crédito para tu empresa o emprendimiento, el banco evalúa también la salud del negocio. Además de los documentos personales, suelen pedir:

• Documentos legales de la empresa: acta o escritura de constitución, registro mercantil o cámara de comercio y número de identificación fiscal.
• Estados financieros y declaraciones de impuestos de los últimos uno o dos años.
• Un plan de negocio o proyecto de inversión que explique para qué es el dinero y cómo se pagará. Te enseñamos a armarlo en nuestra guía para hacer un plan de negocio.
• Referencias comerciales y bancarias de clientes, proveedores y otros bancos. Si no sabes cómo pedirlas, aquí tienes modelos de carta de referencia comercial.
• Garantías: un bien, un aval o el respaldo de un fondo de garantías, sobre todo si el negocio es nuevo.

¿Qué consejos debemos tener en cuenta al solicitar un préstamo al banco?

Si quieres tener éxito con la gestión de tu préstamo y evitar problemas financieros, aquí te compartimos algunos consejos útiles a tener en cuenta:

• Compara diversas opciones: Antes de decidirte por un banco o producto crediticio, investiga y compara las diferentes ofertas en el mercado. Asegúrate de prestar atención a las tasas de interés, comisiones, plazos de pago y requisitos.
• Leer las condiciones del préstamo: Es fundamental leer detenidamente el contrato del préstamo antes de firmarlo. Sabemos que a veces da pereza leer esos extensos documentos, pero de esta manera estarás al tanto de todas las condiciones, incluyendo pagos anticipados, penalizaciones por incumplimiento y otros detalles importantes.
• Solicitar solo lo necesario: Al solicitar un préstamo, pide únicamente la cantidad que realmente necesitas. Pedir un monto mayor puede llevarte a endeudarte más de lo necesario y dificultar tu capacidad de pago en el futuro.
• Tener un plan de pago: Antes de solicitar el préstamo, asegúrate de tener un plan de pago realista que te permita cumplir con tus obligaciones sin dificultad. Considera tus ingresos, gastos y capacidad de ahorro al elaborar el plan.
• Mantener un buen historial crediticio: Un buen historial crediticio te permitirá acceder a préstamos con mejores condiciones y tasas de interés más bajas. Asegúrate de pagar tus deudas a tiempo y no excederte en el uso de tus tarjetas de crédito.
• Considerar alternativas: No siempre el banco es la única opción para obtener un préstamo. Puedes explorar otras alternativas como cooperativas de crédito, préstamos entre particulares o incluso apoyos gubernamentales. Si el crédito es para tu negocio, revisa también las líneas de las entidades públicas de fomento, como el ICO y ENISA en España, Nacional Financiera (Nafin) en México, o Bancóldex y el Fondo Nacional de Garantías en Colombia, que suelen ofrecer mejores plazos o respaldar tu crédito ante el banco.
• Consultar con un asesor financiero: Si tienes dudas o inseguridades acerca de cuál préstamo elegir o cómo gestionarlo, no dudes en consultar con un asesor financiero. Estos profesionales pueden guiarte y brindarte consejos adecuados a tu situación económica.
• No solicitar varios préstamos al mismo tiempo: Evita solicitar créditos en diferentes instituciones financieras al mismo tiempo, ya que esto podría afectar negativamente tu historial crediticio y disminuir tus posibilidades de ser aprobado.
• Comprobar si tienes seguro: Algunos préstamos incluyen seguros de vida o desempleo, que cubren los pagos en caso de fallecimiento o pérdida de empleo. Asegúrate de conocer las condiciones de estos seguros y su costo antes de contratar el préstamo. También, ten en cuenta que puedes negociar el seguro con otra entidad para reducir el costo del crédito.

Siguiendo estos consejos, estarás más preparado para tomar una decisión informada y responsable al momento de solicitar un préstamo al banco.

Preguntas frecuentes sobre préstamos bancarios

¿Cuánto tarda el banco en aprobar un préstamo?

Depende del tipo de crédito. Un préstamo personal preaprobado puede desembolsarse en horas o pocos días; un crédito empresarial o hipotecario puede tardar varias semanas porque requiere más estudio y garantías.

¿Me pueden prestar si estoy en una lista de morosos?

Es muy difícil conseguirlo en un banco tradicional mientras el reporte negativo siga vigente. Lo recomendable es ponerte al día, negociar la deuda y esperar a que tu historial mejore, en lugar de recurrir a prestamistas informales con tasas abusivas.

¿Conviene pagar el préstamo por adelantado?

Casi siempre, porque reduces intereses. Antes de hacerlo, pregunta si el contrato cobra comisión por pago anticipado y si el abono reduce el plazo o la cuota: reducir el plazo suele ahorrar más intereses.

¿Qué es mejor, un préstamo personal o una tarjeta de crédito?

Para compras grandes o necesidades de varios meses, el préstamo personal suele tener un costo menor y cuotas fijas. La tarjeta de crédito es útil para gastos pequeños que puedes pagar completos al final del mes; si difieres el pago, suele salir más cara.

Conclusión

Solicitar un préstamo bancario es una decisión importante que puede brindar numerosos beneficios, como acceder a financiamiento para diversos propósitos, obtener condiciones flexibles y disfrutar de tasas de interés competitivas. Sin embargo, también es esencial ser consciente de los errores comunes y riesgos asociados con la solicitud de préstamos.

Para aprovechar al máximo un préstamo bancario y evitar problemas financieros, es crucial informarse, comparar opciones, leer y entender las condiciones del contrato, y gestionar el crédito de manera responsable. Además, es fundamental tener en cuenta tus necesidades, situación financiera y capacidad de pago al solicitar y manejar un préstamo, para asegurar un futuro financiero sólido y estable.